Buy now pay later: jaunie kredīta noteikumi no 20. novembra

Maksāšana vēlāk par tiešsaistes pirkumiem Vācijā drīz kļūs par regulētu kredītu. No 2026. gada 20. novembra, piektdienas, daudzi "pērc tagad, maksā vēlāk" piedāvājumi no tādiem pakalpojumiem kā Klarna un PayPal, kā arī mazi kredīti līdz 200 eiro pirmo reizi nonāks Vācijas patērētāju kredīttiesību regulējumā. Pakalpojumu sniedzējiem pirms līguma apstiprināšanas būs jāpārbauda, vai varat atmaksāt kredītu, iepriekš jāsniedz skaidra informācija par izmaksām un jāļauj kredītu atcelt 14 dienu laikā. Izmaiņas stājas spēkā nedēļu pirms Black Friday, 27. novembrī, tāpēc pirmais lielais sezonas iepirkumu vilnis notiks jauno noteikumu ietvaros.

Jaunais likums īsteno pārskatīto ES Patērētāju kredīta direktīvu (Direktīva 2023/2225, bieži saukta par CCD II) un no tā paša datuma piemērojams visā ES. Bundestāgs vācu versiju pieņēma aprīlī, bet federālo zemju palāta Bundesrāts to apstiprināja 8. maijā, kā ziņoja juridisko ziņu dienests beck-aktuell un finanšu portāls biallo.

Kas no 20. novembra tiek uzskatīts par kredītu

Līdz šim Vācijas tiesībās bija vairāki izņēmumi, kuru dēļ lielākā daļa "maksā vēlāk" iespēju palika ārpus kredītnoteikumu aizsardzības. Kredīti līdz 200 eiro, bezprocentu un bezmaksas kredīti vai maksājumu atlikšana, kā arī kredīti, kas atmaksāti trīs mēnešos par zemām izmaksām, lielākoties bija izslēgti. Tieši šajās spraugās darbojās lielākā daļa "pērc tagad, maksā vēlāk" produktu. Jaunie noteikumi slēdz visus trīs izņēmumus. Saskaņā ar Eiropas Patērētāju centru Vācijā (EVZ) noteikumi attiecas uz katru līgumu, kas noslēgts 20. novembrī vai vēlāk. Pirkumi un maksājumu plāni, par kuriem vienoties pirms šā datuma, turpina darboties saskaņā ar veco likumu.

PayPal klientiem tas nozīmē, ka populārā iespēja "maksā pēc 30 dienām" tagad tiek uzskatīta par patērētāju kredītu, saskaņā ar tehnoloģiju vietni inside digital. PayPal maksājumi pa daļām jau tika uzskatīti par kredītu, un tiem tiek piemēroti papildu pienākumi. Klarna gadījumā izmaiņas galvenokārt skar pirkumu uz rēķina. Ja atlikumu piešķir nevis pats veikals, bet Klarna vai cits maksājumu pakalpojums, piemērojams jaunais likums, skaidro gan Berliner Zeitung, gan inside digital.

Klasisks pirkums uz rēķina (Kauf auf Rechnung) var palikt ārpus jaunajiem noteikumiem. Tas attiecas uz gadījumiem, kad pats veikals piešķir laiku samaksai bez procentiem vai maksām un kad atlikumu nefinansē trešā puse. Abi avoti norāda, ka mazākie tirgotāji var atļaut līdz 50 dienām, bet lielie tiešsaistes veikali - ne vairāk kā 14 dienas. Noteiktas debetkartes, kas apvieno maksājumus un vēlāk tos norēķina bez procentiem, arī paliek izņēmumā.

Kredītspējas pārbaude un jūsu jaunās tiesības

Visredzamākā izmaiņa ir kredītspējas pārbaude (Kreditwürdigkeitsprüfung). Pirms katra līguma "pērc tagad, maksā vēlāk" pakalpojumu sniedzējam jāizvērtē, vai iespējams, ka jūs spēsiet atmaksāt, neatkarīgi no tā, cik maza ir summa. Jāņem vērā esošie parādi, tostarp citi neapmaksātie "maksā vēlāk" pirkumi. Kreditētāji pārbaudei nedrīkst izmantot datus no sociālajiem tīkliem vai veselības datus. Ja lēmums tiek pieņemts automātiski un jums atteikts, varat pieprasīt paskaidrojumu un to, lai lēmumu pārskata cilvēks.

Jūs arī iegūstat atteikuma tiesības (Widerrufsrecht). Kredīta līgumu varat atcelt 14 dienu laikā, nenorādot iemeslu, pat par nelielām summām. Ja pakalpojumu sniedzējs nesniedz nepieciešamo informāciju, termiņš tiek pagarināts, taču ne ilgāk kā divpadsmit mēneši un 14 dienas pēc līguma noslēgšanas, saskaņā ar EVZ un biallo. Pirms parakstīšanas pakalpojumu sniedzējiem jāinformē jūs par izmaksām, atmaksas datumiem un sekām, ja maksājat novēloti. Inside digital ziņo, ka PayPal savos bezprocentu produktos rādīs brīdinājumu, ka kredīts var radīt izmaksas, ja maksājat novēloti.

Ja nonākat finansiālās grūtībās, kreditētājiem pirms juridisku piespiedu darbību uzsākšanas jāpiedāvā veidi, kā atvieglot atmaksu, piemēram, maksājumu pauze, ilgāks termiņš vai zemākas iemaksas, kā uzsver beck-aktuell un EVZ. EVZ piebilst, ka kredītreklāmās vairs nedrīkst apgalvot, ka kredīta ņemšana uzlabos jūsu finansiālo stāvokli. Kredītlīgumus tagad var noslēgt arī tekstuālā formā, piemēram, ar e-pastu vai lietotnē, bez rokraksta paraksta.

Kāpēc "maksā vēlāk" tiek regulēts

Reforma atbild uz reālu parādu problēmu. Vācijas finanšu uzraudzības iestādes BaFin aptaujā, ko citē Berliner Zeitung un inside digital, 14 procenti "pērc tagad, maksā vēlāk" lietotāju teica, ka ir zaudējuši kontroli pār saviem neapmaksātajiem rēķiniem, un starp cilvēkiem līdz 30 gadu vecumam šis skaitlis bija 24 procenti. Divpadsmit procenti no šādiem pirkumiem bija uzkrājuši vairāk nekā 500 eiro parādu. Saskaņā ar Berliner Zeitung aptuveni viens no pieciem cilvēkiem vecumā no 18 līdz 60 gadiem Vācijā tiešsaistē iepērkoties maksā vēlāk, un PayPal apgalvo, ka vairāk nekā 15 miljoni klientu Vācijā izmanto tās opcijas "maksā pēc 30 dienām" vai maksājumus pa daļām, ziņo inside digital.

Maksājumu pakalpojumu sniedzēji saka, ka lielākajai daļai klientu norēķināšanās brīdī maz kas mainīsies. PayPal inside digital teica, ka jau tagad veic kredītspējas pārbaudes saviem "maksā vēlāk" produktiem un ka likums to tagad padara obligātu. Tomēr ziņu vietne netzwelt brīdina, ka daži pirkumi, kas iepriekš viegli izgāja cauri, tagad var tikt noraidīti, īpaši cilvēkiem ar vājiem kredītdatiem vai vairākiem neapmaksātiem maksājumiem. Pircējiem, kuri Black Friday lielam pirkumam paļaujas uz "maksā vēlāk" iespēju, nevajadzētu pieņemt, ka tā tiks piedāvāta.

Ko "maksā vēlāk" noteikumi nozīmē imigrantiem

Ja nesen pārcēlāties uz Vāciju, kredītaģentūrām, piemēram, Schufa, par jums var būt maz datu, tāpēc pirms paļaušanās uz "maksā vēlāk" iespēju ir vērts sagatavoties. Berliner Zeitung iesaka pirms iepirkšanās samaksāt visas atvērtās "maksā vēlāk" summas, savlaicīgi pieprasīt bezmaksas savu datu kopiju no Schufa, jo aģentūrai atbildei var būt vajadzīgs līdz mēnesim, un sagatavot otru maksāšanas veidu, piemēram, tiešo debetu, karti vai pašā veikalā izsniegtu rēķinu. Mūsu ceļvedis par kredītiem un aizdevumiem Vācijā izskaidro aizņemšanās pamatus, savukārt iepriekšējais raksts aplūko stingrākus kredītreitingu noteikumus.

Sekojiet visu savu maksājumu kopsummai, nevis tikai vienam maksājumam, un atzīmējiet 14 dienu atteikuma termiņu katram pirkumam. Netzwelt arī brīdina, ka krāpnieki var izmantot jaunos noteikumus kā ieganstu viltotiem e-pastiem, kas it kā nāk no PayPal vai Klarna un lūdz atjaunināt datus vai apstiprināt kredītpārbaudi, tāpēc piesakieties caur oficiālo lietotni, nevis noklikšķiniet uz saitēm. Ja atmaksa kļūst par problēmu, savlaicīgi sazinieties ar kreditētāju. Bezmaksas parādu konsultācijas (Schuldnerberatung) sniedz vietējās pašvaldības, labklājības organizācijas un patērētāju konsultāciju centri, savukārt EVZ iesaka piesardzību pret komerciālajiem pakalpojumiem, kas sola ātru palīdzību vai piedāvā vēl vienu kredītu.