Valsts un privātā veselības apdrošināšana Vācijā
37 min lasīšanai
Šī nodaļa palīdzēs jums pieņemt divus lēmumus, kurus lielākā daļa ceļvežu apvieno vienā un pēc tam kļūdās. Pirmais ir par to, vai apdrošināties publiski vai privāti, kas patiesībā nemaz nav cenu salīdzinājums, bet gan lēmums par to, ko jūs vēl varat mainīt vēlāk. Otrais ir par to, vai iegādāties Krankenzusatzversicherung jeb papildu veselības apdrošināšanu papildus jebkurai sistēmai, kurā nonākat. Tie ir atsevišķi lēmumi, tie darbojas pēc atšķirīgas loģikas, un to mulsināšana noved pie tā, ka cilvēki galu galā maksā par nepareizu lietu.
Gandrīz viss, kas angļu valodā rakstīts par valsts un privāto veselības apdrošināšanu Vācijā, salīdzina divas kolonnas: mēneša izmaksas, gaidīšanas laiki, vai saņemat vecāko konsultantu. Šis salīdzinājums nav nepareizs, tas vienkārši ir vērsts uz nepareizu jautājumu. Prēmija, ko maksājat 32 gadu vecumā, ir zināma, bet prēmija, ko maksājat 62 gadu vecumā, nav zināma, un noteikums, kas regulē starpību starp tām, ir likumprojekts, kas lielākajā daļā salīdzināšanas rakstu nekad netiek pieminēts. Tāpēc šajā nodaļā netiek atkārtoti paskaidrots, kā darbojas katra sistēma. Līdzīgās nodaļās tas jau ir darīts, un tajās tas ir darīts detalizētāk, nekā vajadzētu būt lēmumu pieņemšanas ceļvedī. Turpmāk sniegtajā tekstā tiek pieņemts, ka jūs aptuveni zināt, kas ir GKV un PKV, un tiek pilnībā koncentrēts uz izvēli starp tiem un uz to, ko pievienot pēc tam.
Ja vēl nezināt, kā darbojas abas sistēmas, sāciet ar Apdrošināšanas pamati Vācijā, kurā ir aprakstīta visa apdrošināšanas vide, izklāstīta GKV un PKV mehānika, pilnībā izskaidrots ienākumu slieksnis un aplūkota jūsu seguma mijiedarbība ar jūsu uzturēšanās atļauju. Lai uzzinātu, kā sistēma tiek pārvaldīta un kā apstrīdēt atteikumu, skatiet Visaptverošs pārskats par Vācijas veselības aprūpes sistēmuLai uzzinātu, kā faktiski lietot sistēmu, kad tā jau ir ieslēgta, skatiet sadaļu Vācijas veselības aprūpes sistēmaŠajā nodaļā neviens no tiem apzināti netiek atkārtots.
Viens brīdinājums par skaitļiem, pirms turpināt lasīt. Veselības apdrošināšanas skaitļi mainās katru janvāri, un tie ir visnestabilākie skaitļi šajā tīmekļa vietnē. Ja zem tā ir redzams skaitlis, tas ir 2026. gada skaitlis, un tur ir norādīts tā avots. Šeit nekas nav apdrošināšanas, juridiskais vai nodokļu padoms, un sadaļas par privāto apdrošināšanu apraksta tirgu, nevis sniedz ieteikumus.
Īstais jautājums par valsts un privātās veselības apdrošināšanas atšķirībām
Lūk, lēmuma būtība, skaidri pateiktā veidā. GKV nosaka jūsu cenu pēc jūsu ienākumiem un ignorē jūsu ķermeni. PKV nosaka jūsu cenu pēc jūsu ķermeņa un ignorē jūsu ienākumus. Šis viens teikums izskaidro gandrīz visas sekojošās sekas, tostarp tās, kas pārsteidz cilvēkus divdesmit gadus vēlāk.
Tā kā GKV iekasē procentuālo daļu no ienākumiem līdz noteiktam griestu skaitam, veselīgs augsti atalgots cilvēks bez apgādībā esošām personām šaurā grāmatvedības izpratnē subsidē citus cilvēkus. 2026. gadā vispārējā iemaksu likme ir 14.6 procenti, katrs fonds pievieno savu Zusatzbeitrag ar atsauces vidējo likmi 2.9 procenti, un iemaksas vairs netiek iekasētas virs Beitragsbemessungsgrenze, kas ir 5,812.50 eiro mēnesī. 34 gadus vecs programmatūras inženieris, kurš pelna krietni virs šīs griestu summas, aplūko iegūto skaitli, aplūko privātu piedāvājumu, kas bieži vien ir puse no tā, lai iegūtu redzami labāku segumu, un secina, ka privātais tirgus vienkārši ir lētāks. Tajā brīdī, tajā gadā, šai personai tas ļoti bieži tā arī ir. Tā nav viltība vai maldinošas pārdošanas skandāls. Tā ir aritmētika, un aritmētika ir reāla.
Problēma ir tā, ka aritmētika ir četrdesmit gadu līguma lētākā gada momentuzņēmums, un salīdzinājums tiek veikts vienīgajā jūsu dzīves brīdī, kad privātā apdrošināšana izskatās vislabāk. Jūs esat jauns, jums nav bērnu, jums nav diagnožu, un privātais apdrošinātājs ir aprēķinājis prēmiju, pamatojoties tieši uz šiem faktiem. Katra no šīm četrām lietām ir īslaicīga. Jautājums nav par to, kura sistēma šogad ir lētāka. Jautājums ir par to, kurā sistēmā jūs vēlaties atrasties gados, kad esat dārgs, un vai jums līdz tam laikam joprojām būs izvēle. Atbilde uz šī jautājuma otro pusi parasti ir "nē", un par to ir nākamā sadaļa.
Vienvirziena durvis: ko SGB V 6. panta 3. daļas a) daļa patiesībā nodara jums
Noteikums ir pietiekami īss, lai to pilnībā izklāstītu. Saskaņā ar SGB V 6. panta 3.a daļu persona, kas kļūst par obligātās apdrošināšanas subjektu pēc 55. gada vecuma sasniegšanas, ir versicherungsfrei jeb brīva no apdrošināšanas, ja iepriekšējo piecu gadu laikā tā nav bijusi likumā noteiktajā sistēmā un vismaz pusi no šī perioda ir bijusi atbrīvota no obligātās apdrošināšanas vai atrodas ārpus tās pašnodarbinātības dēļ. “Versicherungsfrei” izklausās pēc pabalsta. Tā nav. Tas nozīmē, ka durvis ir aizvērtas. Tas nozīmē, ka parastais ceļš atpakaļ uz GKV, pieņemot darbu, kas maksā zem sliekšņa, pārtrauc darbu. Jūs varat pieņemt darbu. Jūs nesaņemsiet apdrošināšanu.
Rūpīgi izlasiet likumu, un tas ir bargāks, nekā norādīts kopsavilkumā, tādā veidā, kas īpaši skar ģimenes. Satz 4 nosaka, ka laulība vai dzīvesbiedru attiecības ar personu, kas atrodas šādā amatā, tiek uzskatītas par tādām pašām kā paša atrašanās šajā amatā. Laulātais, kurš nekad nav bijis privāti apdrošināts, nekad nav bijis pašnodarbināts un nekad nav pieņēmis nevienu no šiem lēmumiem, var tikt izslēgts, pamatojoties uz otra laulātā apdrošināšanas vēsturi. Apdrošināšanas pamati Vācijā pilnībā izklāsta noteikumu un tā izņēmumus, tāpēc šajā nodaļā tie netiks atkārtoti minēti. Tā vietā tiks noteiktas sekas, jo sekas ir tādas, ko cilvēki nespēj iztēloties.
Iedomājieties. Jums ir 57 gadi. Jūsu privātā apdrošināšanas prēmija pēdējo divu desmitgažu laikā ir pieaugusi ik pēc dažiem gadiem, kas ir normāli un ko paskaidros nākamā sadaļa. Jūs esat priekšlaicīgi aizgājis pensijā, vai jūsu uzņēmumam ir bijuši slikti trīs gadi, vai arī jūsu darba devējs ir bankrotējis, un subsīdija, kas klusi maksāja pusi jūsu prēmijas, ir pazudusi līdzi. Jūs vēlētos atgriezties pie likumā noteiktās sistēmas, kur jūsu iemaksa būtu procentuālā daļa no tagad jau pieticīgajiem ienākumiem, un jūsu nepelnošais laulātais tiktu segts bez maksas. Jūs to nevarat. Ne tāpēc, ka jūsu apdrošinātājs atsakās, bet gan tāpēc, ka likums neļauj likumā noteiktajai sistēmai jūs segt. Šajā brīdī jūsu iespējas ir samazināt savu privāto apdrošināšanas segumu, pāriet uz Basistarif vai turpināt maksāt. Tas ir viss saraksts.
Tātad šī lēmuma godīga formulēšana nav "kurš ir lētāks". Tā ir šāda: jums šodien tiek piedāvāta atlaide apmaiņā pret atteikšanos no tiesībām mainīt savas domas 55 gadu vecumā. Dažreiz tas ir labs darījums. Beamteram tas parasti ir lielisks darījums. Taču tas jāveic ar darījumu, kas ir rakstisks šādā formā, nevis jāslēpj aiz ikmēneša prēmiju salīdzinājuma, un tas jāveic, zinot, ka persona, kas ar to sadzīvos, neesat jūs, kāds esat tagad.
Kāpēc privāto apdrošināšanas prēmijas tik un tā pieaug: Altersrückstellungen
Jaunpienācējiem bieži saka, ka privātās apdrošināšanas prēmijas nepieaug līdz ar vecumu, jo Vācijas apdrošinātāji veido novecošanās rezerves jeb Altersrückstellungen. Tas ir daļēji patiesi, un tā puse, kas ir nepatiesa, ir svarīga jūsu lēmuma pieņemšanā.
Tas, ko patiesībā dara novecošanās rezerves, ir reāli un ir vērts saprast. Vācijā privātā veselības apdrošināšana ir jāpārvalda nach Art der Lebensversicherung, pamatojoties uz dzīvības apdrošināšanas principiem. Jūsu prēmija trīsdesmit gadu vecumā tiek apzināti noteikta virs jūsu aprūpes faktiskajām izmaksām šajā vecumā, un pārpalikums tiek atlikts un ieguldīts, lai iepriekš finansētu daudz augstākas jūsu septiņdesmit gadu izmaksas. Bez tā privātā prēmija strauji un nepārtraukti pieaugtu līdz ar vecumu, kā tas notiek tirgos, kas patiešām ir ierobežoti pēc vecuma, un kļūtu vienkārši nemaksājama tieši tad, kad jums tas būtu nepieciešams. Rezerve ir mehānisms, kas neļauj jūsu novecošanai pašai par sevi mainīt jūsu cenu.
Taču novecošanās nav vienīgā lieta, kas mainās. Novecošanās rezerves tiek aprēķinātas, pamatojoties uz pieņēmumiem: cik maksās zāles, cik ilgi cilvēki dzīvos, kādus procentus rezervēm ienesīs. Kad medicīniskās izmaksas pieaug straujāk nekā pieņemts, kad parādās jauna zāļu klase, kad uzlabojas ilgmūžība vai kad procentu likmes desmit gadus ir zemas un rezerves ienes mazāk nekā solīts aprēķinā, pieņēmumi ir jālabo. Vācijas likumi neļauj veikt nelielas ikgadējas korekcijas, lai to izlīdzinātu. Apdrošinātājs drīkst pārrēķināt tikai tad, kad tiek pārsniegts noteikts slieksnis, un, veicot pārrēķinu, tam ir jālabo viss, kas ir uzkrājies kopš pēdējās reizes. Praktiskais rezultāts nav lēzena augšupejoša slīpums. Tā ir plakana līnija un tad lēciens, tad plakana līnija un tad lēciens, un lēcieni kļūst lielāki un biežāk notiek, cilvēkam kļūstot vecākam, jo tieši tad rezervju aprēķins veic visvairāk darba.
Nekas no tā nav slēpts vai nepiedienīgs, un PKV-Verband par to plaši publicē. Taču ievērojiet, cik slikti tas mijiedarbojas ar iepriekšējo sadaļu. Prēmiju lēcieni notiek piecdesmitajos un sešdesmitajos gados. Durvis aizveras 55 gadu vecumā. Šie divi fakti nav neatkarīgi riski, kas abi varētu notikt. Tie ir viens un tas pats notikums, kas secīgi sakārtots tā, lai pieaugums droši notiktu pēc tam, kad izeja ir noslēgta. Ikvienam, kurš tā izlemj 30 gadu vecumā, vajadzētu pieņemt, ka prēmiju pieaugums ir neizbēgams, nevis risks, un pajautāt, ko viņš darītu 60 gadu vecumā, kad atbilde nevar būt "pārslēgties atpakaļ".
Stāvi: Basistarif, Standardtarif un Notlagentarif
Vācija neatstāja cilvēkus izkrist no privātās sistēmas apakšas. Tā uzcēla grīdas. Tās ir īstas, un jums vajadzētu zināt to nosaukumus, jo salīdzinājums, kas tās ignorē, pārspīlē briesmas, un salīdzinājums, kas balstās uz tām, pārspīlē drošību.
Šodien svarīgākais minimums ir Basistarif - pamata tarifs, ko regulē VAG 152. pants. Katram vietējam apdrošinātājam, kas piedāvā aizstājošu privātu veselības apdrošināšanu, ir jāpiedāvā visā nozarē vienots Basistarif, kura pabalsti pēc veida, apjoma un apmēra ir salīdzināmi ar pabalstiem, uz kuriem jūs varētu pretendēt saskaņā ar SGB V 3. nodaļu. Citiem vārdiem sakot, aptuveni GKV apdrošināšana, kas tiek sniegta privāti. Tai ir pieņemšanas pienākums, un likums nosaka tās prēmijas ierobežojumus: saskaņā ar VAG 152. panta 3. daļu Basistarif prēmija nedrīkst pārsniegt GKV Höchstbeitrag, kas definēta kā vispārējā iemaksu likme plus vidējais Zusatzbeitrag, reizināts ar Beitragsbemessungsgrenze. Aprēķiniet 2026. gada skaitļus, un tie ir 17.5 procenti no 5,812.50 eiro, tātad aptuveni 1,017 eiro mēnesī. Ja pat šīs summas samaksa jūs novestu pie Hilfebedürftigkeit SGB II vai SGB XII izpratnē, tad 152. panta 4. daļa to samazina uz pusi uz tik ilgu laiku, cik tas ir spēkā. Jūs varat vienoties par pašrisku 300, 600, 900 vai 1,200 eiro apmērā, lai to vēl vairāk samazinātu.
No tā izriet divas lietas, ko salīdzināšanas rakstos reti kad tiek pateikts skaļi. Pirmkārt, Basistarif ir minimums, nevis glābiņš: tā prēmiju griesti ir maksimālā GKV iemaksa, ko maksā vislabāk pelnošais cilvēks, un jūs, iespējams, pēc tā sniedzaties tieši tāpēc, ka jūsu ienākumi ir sarukuši. Tas neļauj jums būt neapdrošinātam. Tas neliek jums justies ērti. Otrkārt, tas nav tas, kas jums patiesībā ir. Basistarif apdrošināšana ir GKV līdzvērtīga, tāpēc atgriešanās pie tās nozīmē atteikšanos no Chefarzt, vienvietīgas istabas un pārējās privātās paketes, par kuru esat maksājis kopš trīsdesmit gadu vecuma, vecumā, kad jūs, iespējams, beidzot tos būtu izmantojis. Vecākais Standardtarif, kas ir ierobežots līdzīgā veidā, nav pieejams ikvienam, kura privātais līgums sākās 2009. gada 1. janvārī vai vēlāk, un uz šo robežlīniju atsaucas pats §204 VVG. Ja jūs šodien apdrošināt privāti, Basistarif ir jūsu minimums, nevis Standardtarif.
Zem grīdas ir lūka, un tā ir pelnījusi vienu rindkopu, jo tā ir patiesi biedējoša un patiesi neskaidra. Ja jūs pārtraucat maksāt savas privātās prēmijas, VVG 193. panta 7. daļa jūs galu galā pārceļ uz Notlagentarif, ārkārtas tarifu saskaņā ar VAG 153. pantu. Izlasiet, ko tas sedz: atlīdzība tikai par akūtu slimību un sāpju ārstēšanu, kā arī grūtniecību un maternitāti. Tas ir viss ieguvums. Apdrošinātie bērni papildus piedalās likumā noteiktajās skrīninga programmās un vakcinācijās, ko iesaka STIKO Roberta Koha institūtā. Hronisku slimību ārstēšana šajā sarakstā nav iekļauta. To praksē nozīmē frāze "jums ir jāsaglabā apdrošināšana" saskaņā ar VVG 193. panta 3. daļu, kas uzliek par pienākumu katram iedzīvotājam iegādāties ambulatorās un stacionārās aprūpes izmaksu apdrošināšanu pie Vācijā licencēta apdrošinātāja un ierobežo pašrisku līdz 5,000 eiro kalendārajā gadā vienai personai. Apdrošināšanas pienākumam ir zobi, un tie norāda uz jums.
§204 VVG Tarifwechsel: Tiesības, kuras gandrīz neviens neizmanto
Šī ir visvērtīgākā nodaļas rindkopa ikvienam, kurš jau ir privāti apdrošināts, un tā parasti tiek pilnībā izlaista no angļu valodas rokasgrāmatām. Ja jūsu privātā prēmija ir kļuvusi nepieejama, jūsu pirmais solis nav atcelt apdrošināšanu un nevajadzētu meklēt citus piedāvājumus. Tas ir VVG 204. pants.
Saskaņā ar §204 Abs. 1 Nr. 1 VVG, kamēr jūsu līgums ir spēkā, jūs varat pieprasīt savam apdrošinātājam pieņemt pieteikumu pāriet uz jebkuru citu tarifu, ko tas piedāvā ar gleichartiger Versicherungsschutz, līdzvērtīgu segumu, ieskaitot gan jūsu tiesības, ko esat ieguvis saskaņā ar līgumu, gan jūsu Alterungsrückstellung. Izlasiet to divreiz. Tas nav jūsu jaunā apdrošinātāja labvēlība. Tas nav diskrecionārs piedāvājums. Likumā noteikta prasība pret jūsu apdrošinātāju, un jūsu novecošanās rezerve, lieta, ko esat iepriekš finansējis divdesmit gadus, nāk līdzi jums. Apdrošinātāji parasti pārdod daudzus tarifus un slēdz vecos, lai nodrošinātu jaunus darījumus; slēgts tarifs ar sarūkošu, novecojošu dalībnieku loku laika gaitā strukturāli kļūst dārgāks, savukārt jaunāks tarifs ar salīdzināmu segumu tai pašai personai tajā pašā dienā var būt ievērojami lētāks. Pārslēgšanās starp tiem ir tiesības, nevis pakalpojums.
Likums ir godīgs attiecībā uz ierobežojumiem, un tādam jābūt arī jums. Ja mērķa tarifa priekšrocības ir augstākas vai plašākas nekā jūsu pašreizējās, apdrošinātājs var noteikt priekšrocības izņēmumu, atbilstošu riska piemaksu vai gaidīšanas periodu, bet tikai attiecībā uz Mehrleistung, papildu priekšrocību, nevis uz segumu, kas jums jau bija. Un arī šeit jums ir svira: tas pats noteikums ļauj jums izvairīties no riska piemaksas un gaidīšanas perioda, tā vietā vienojoties par izņēmumu papildu priekšrocībai. Tātad sliktākais reālistisks labi sagatavota Tarifwechsel rezultāts ir tas, ka jūs nonākat lētākā tarifā bez neviena uzlabojuma, ko nekad neesat lūdzis.
Kāpēc neviens to neizmanto? Tāpēc, ka pieprasījumā ir jānorāda mērķa tarifs, un jūsu apdrošinātājam nav pienākuma izstrādāt jūsu pāreju jūsu vietā. Šeit tirgus kļūst neērts: aģentam, kurš maksā komisijas maksu par jaunu darījumu, nav iemesla jūs pārvietot mājas ietvaros bez maksas. Neatkarīgi Tarifwechsel konsultanti pastāv un parasti iekasē maksu, un patērētāju konsultāciju centri aptver arī šo jautājumu. Jūsu lēmuma pieņemšanas iemesls tagad, pirms esat kaut ko iegādājies, ir vienkāršāks. §204 ir iemesls, kāpēc "mana prēmija kļuva pārāk dārga" nav tas pats, kas "esmu iesprostots", un tas ir iemesls, kāpēc prēmijas pieaugums 58 gadu vecumā ir problēma, ar kuru jāstrādā, nevis katastrofa. Tomēr tā nav atgriešanās pie GKV. Nekas tāds nav.
Ģimene: fakts, kas nosaka valsts un privātās veselības apdrošināšanas atšķirību
Ja izlasāt vienu šīs nodaļas sadaļu un izlaižat pārējo, izlasiet šo. Ikvienam, kam ir bērni vai kurš plāno tos iegūt, viens noteikums parasti izšķir izvēli, pirms tiek izskatīti jebkādi citi apsvērumi, un tas ir fakts, kas visbiežāk tiek pieminēts garāmejot, lai gan tam vajadzētu būt virsrakstā.
Saskaņā ar §10 SGB V, Familienversicherung, GKV biedra laulātais vai dzīvesbiedrs un bērni ir apdrošināti bez jebkādām iemaksām. Ne ar samazinātu likmi. Bez maksas. Likumā noteiktā sistēmā viens apgādnieks sedz nestrādājošu partneri un trīs bērnus par tieši tādu pašu iemaksu kā viens apgādnieks ar tādu pašu algu. Nosacījumi ir parasti un viegli izpildāmi: viņiem jābūt Vācijas iedzīvotājiem, nedrīkst būt citādi obligāti vai brīvprātīgi apdrošināti, pašiem nedrīkst būt versicherungsfrei, nedrīkst būt pašnodarbinātie kā galvenā nodarbošanās, un viņu pašu kopējie ienākumi nedrīkst regulāri pārsniegt vienu septīto daļu no ikmēneša Bezugsgröße saskaņā ar §18 SGB IV, skaitli, kas tiek pārskatīts katru janvāri, vai Minijob slieksni, ja viņiem ir Minijob. Bērni ir apdrošināti līdz 18 gadu vecumam, līdz 23 gadu vecumam, ja viņi nestrādā, un līdz 25 gadu vecumam, ja viņi mācās.
Privātais tirgus to nevar izdarīt un neizliekas, ka to dara. Privātā veselības apdrošināšana ir līgums katrai personai, un tā tiek parakstīta katrai personai. Katrs bērns ir atsevišķa polise ar atsevišķu prēmiju. Laulātajam, kurš nepelna, ir atsevišķa polise ar atsevišķu prēmiju, kuras cena tiek noteikta atkarībā no viņa vecuma un veselības stāvokļa, un laulātajam, kurš ir bijis ārpus darba tirgus, audzinot bērnus, nav ienākumu, pret kuriem varētu noteikt cenu. Vienreizējā prēmija, kas 32 gadu vecumā izskatījās pēc izdevīga darījuma, 38 gadu vecumā kļūst par četrām prēmijām, un ceturtā vairs nav pati lētākā.
Veicot salīdzinājumu godīgi, iegūstam spilgtas sekas. Vientuļš cilvēks ar augstiem ienākumiem un labu veselību salīdzina vienu privāto prēmiju ar vienu likumā noteikto iemaksu, un privātā apdrošināšana bieži vien ir izdevīgāka izmaksu ziņā. Precējies cilvēks ar augstiem ienākumiem, kuram ir partneris, kas nepelna ienākumus, un divi bērni, salīdzina četras privātās prēmijas ar vienu likumā noteikto iemaksu, kas nemaz nemainās, piedzimstot bērniem. Nav ticama skaitļu sakārtojuma, kurā šī summa būtu līdzīga. Tāpēc otra izplatītākā nožēla Vācijas apdrošināšanas tirgū pēc tam, kad nebija informēts par §6(3a), ir persona, kas apdrošinājās privāti, būdama neprecējusies, un pēc tam izveidoja ģimeni.
Divi ierobežojumi, jo noteikums nav maģisks. Ja laulātais ar lielākiem ienākumiem ir privāti apdrošināts, ir “versicherungsfrei” un nopelna vairāk nekā otrs laulātais, pārsniedzot noteiktu robežu, bērni var tikt izslēgti no “Familienversicherung” apdrošināšanas, pat ja otrs vecāks ir iekļauts GKV, un viņiem tad ir jābūt privāti apdrošinātiem. Tas ir īsts slazds, un tas nav acīmredzams no ārpuses. Turklāt “Familienversicherung” pieprasa, lai ģimenes loceklim būtu sava dzīvesvieta Vācijā, kas ir svarīgi, ja jūsu partneris ierodas vēlāk vai pavada ilgu laiku ārzemēs. Ja kāds no šiem nosacījumiem atbilst jums, pirms apņemšanās konsultējieties ar nopietnu padomu, jo abus nosaka fakti par jūsu mājsaimniecību, nevis jūsu vēlmes.
Kur parasti uzvar privātais sektors: Beamte, Beihilfe un pašnodarbinātie
Iepriekš minētie argumenti pret privāto apdrošināšanu ir spēcīgi, taču tie nav universāli, un izlikties par pretējo būtu negodīgi. Ir divas grupas, kurām privātā apdrošināšana parasti ir pareizā atbilde, un, ja jūs piederat vienai no tām, lielākā daļa šajā nodaļā sniegto brīdinājumu uz jums attiecas daudz mazākā mērā.
Pirmais ir Beamte, karjeras ierēdņi, kā arī tiesneši, karavīri un līdzvērtīgi valsts amatpersonu pārstāvji. Saskaņā ar SGB V 6. panta 2. punktu §6(1) Nr. 2 viņi vispirms ir atbrīvoti no atbildības, ja viņiem ir tiesības uz nepārtrauktu algu un uz pabalstu slimības gadījumā. Iemaksa ir darba devēja tieša iemaksa viņu medicīnisko izdevumu segšanā, un tā parasti sedz ievērojamu daļu no tiem, kas palielinās ģimenes locekļiem un atkal pensijā. Tāpēc Beamter nav jāapdrošina viss risks, tikai tā daļa, ko nesedz iemaksa, un privātais tirgus to pārdod kā Beihilfe-konformer Ergänzungstarif. Ekonomiskie aspekti nav līdzīgi: privāti apdrošināt daļu no riska izmaksā daļu no prēmijas, savukārt brīvprātīga iesaistīšanās likumā noteiktajā sistēmā nozīmētu pilnas iemaksas veikšanu, kamēr blakus paliek neizmantotas iemaksas tiesības. VAG 152. panta 1. daļa nosaka, ka Basistarif jāiekļauj arī iemaksas variants, tāpēc pat minimālā robeža ir pielāgota viņiem. Ja esat Beamter lietotājs, noklusējuma iestatījums ir privātais tarifs, un interesants jautājums ir par to, kurš tarifs, nevis kura sistēma.
Otrā grupa ir pašnodarbinātie, un viņu gadījums ir precīzāk izsvērts nekā pirmais, tāpēc tik daudzi no viņiem kļūdās. Kā brīvnodarbinātais (Freiberufler) vai pašnodarbinātais (Selbständiger) jūs parasti neesat obligāti apdrošināts, tāpēc jūs varat izvēlēties jebkuru no šīm sistēmām ar jebkuriem ienākumiem. Privātās sistēmas pievilcība ir tāda, ka likumā noteiktajā sistēmā nav darba devēja, kas maksātu pusi no nekā: pilna 14.6% iemaksa, pilna Zusatzbeitrag un pilna 3.6% aprūpes iemaksa gulstas uz jūsu pleciem, un brīvprātīgajam biedram ar pieticīgiem vai nelieliem ienākumiem fonds aprēķina, pamatojoties uz jūsu kopējiem ienākumiem, un piemēro minimālo novērtējuma bāzi, tāpēc slikts gads nerada proporcionāli mazu rēķinu. Privātā prēmija, kuras cena ir noteikta, pamatojoties uz jūsu vecumu un veselības stāvokli, nevis apgrozījumu, var būt ievērojami zemāka, un tai nav nozīmes tam, cik jūs rēķinājāties pagājušajā ceturksnī. Tā ir reāla priekšrocība, un tāpēc tik daudzi ārštata darbinieki izvēlas privāto apdrošināšanu.
Šajā nodaļā viss ir pretējs arguments. Pašnodarbinātība ir tieši tāda karjera, kurā ienākumi ir vismazāk paredzami četrdesmit gadu laikā, kurā neviens nemaksā subsīdijas, kurā ir pilnīgi iespējama slikta desmitgade un kurā cilvēkam, kurš pieņem lēmumu 30 gadu vecumā, ir vismazākā nojausma par to, cik pelnīs viņa 58 gadu vecumā. Frīlanceris, kurš izvēlas privāto biznesu, riskē ne tikai ar savu veselību, bet arī ar savu biznesu. Ja jūs to apsverat, izlasiet to līdzās... Ārštata un pašnodarbinātība Vācijā, un ņemiet vērā, ka neatkarīgi no izvēlētās sistēmas sadaļas “Krankentagegeld” aizpildīšana tālāk nav obligāta.
Darba devēja subsīdija un griesti, kas jums jāzina
Darbinieki, salīdzinot privātu piedāvājumu ar likumā noteikto atskaitījumu, parasti pieļauj vienu aritmētisku kļūdu, un tā glaimo privātajai pusei. Viņi salīdzina savu likumā noteikto algas aprēķinu, kas ir puse no iemaksas, ar visu privāto prēmiju vai ar visu privāto prēmiju, miglaini dzirdējuši, ka darba devējs kaut ko maksā. Abi salīdzinājumi ir nepareizi, pretējos virzienos, un ir vērts labot pašu noteikumu, jo tam ir griesti, kas iekožas tieši tur, kur jūs to negribētu.
Saskaņā ar SGB V 257. panta 2. punktu darbiniekam, kuram ir versicherungsfrei tiesības tikai ienākumu sliekšņa dēļ vai saskaņā ar 6. panta 3. punkta a) apakšpunktu un kurš ir privāti apdrošināts ar segumu, kas atbilst likumā noteiktajiem pabalstiem natūrā, ir tiesības pieprasīt no sava darba devēja Beitragszuschuss. Summa ir precīzi definēta: puse no vispārējās iemaksu likmes saskaņā ar 241. pantu plus puse no vidējās Zusatzbeitragssatz saskaņā ar 242. pantu, piemērojot ienākumiem, no kuriem tiktu veiktas iemaksas, ja jūs būtu obligāti apdrošināts, kas nozīmē, ka jūsu alga ir ierobežota līdz Beitragsbemessungsgrenze. Saskaņā ar 2026. gada datiem tas ir 8.75 % no ne vairāk kā 5,812.50 eiro mēnesī, tātad aptuveni 509 eiro. Papildus ir vēl viens ierobežojums: subsīdija nekad nedrīkst pārsniegt pusi no jūsu faktiski samaksātās veselības apdrošināšanas summas. Privātajai ilgtermiņa aprūpes polisei pēc tāda paša modeļa ir atsevišķa subsīdija.
Abi griesti ir svarīgi, un tiem ir nozīme dažādos laikos. BBG griestu noteikšana nozīmē, ka subsīdija pārstāj pieaugt, tiklīdz jūsu alga pārsniedz 5,812.50 eiro mēnesī, tāpēc pieaugums no 90 000 līdz 140 000 eiro tai neko nepievieno. Puse no prēmijas griestu noteikšana nozīmē, ka, ja jūsu prēmija ir zema, kā tas būs, kamēr būsiet jauns un vesels, subsīdija ir mazāka nekā pamatsumma un vienkārši samazina jūsu rēķinu uz pusi. Taču subsīdija ir fiksēta eiro summa, un jūsu prēmija tāda nav. Tā pieaug. Tātad jūsu privātās prēmijas daļa, ko sedz darba devējs, ir visaugstākā gados, kad jums vismazāk nepieciešama palīdzība, un pakāpeniski sarūk visas jūsu karjeras laikā, tieši tad, kad sākas prēmiju pieaugums. Likumā noteiktajā sistēmā darba devēja puse paliek puse uz visiem laikiem.
Pēdējais punkts par subsīdiju ir tāds, ko neviens neplāno. To maksā darba devējs. Ja jūs kļūstat par pašnodarbināto, priekšlaicīgi aizejat pensijā vai zaudējat darbu, tā tiek pārtraukta un pilna prēmija paliek jūsu rīcībā. Tas nav attāls scenārijs: tā ir normāla karjera. Modelējot privāto iespēju, modelējiet to vienreiz ar subsīdiju un vienreiz bez, jo jūs, visticamāk, dzīvosiet abās pasaulēs, un pasaule bez subsīdijas ir tā, kas pienāk vienlaikus ar prēmijas pieaugumu un durvju aizvēršanos.
Kā faktiski īstenot lēmumu
Salīdzināšanas vietnes to piedāvā kā aizpildāmu veidlapu. Tā ir tuvāka nelielam skaitam jautājumu, kas uzdoti stingrā secībā, un tieši secība ir tā, kas darbojas, jo vairums cilvēku apstājas pēc trešā jautājuma, kad svarīgākie parādās vēlāk.
Sāciet ar to, vai jums vispār ir izvēles iespēja. Lielākajai daļai darbinieku tādas nav: zem Versicherungspflichtgrenze 77 400 eiro gadā jeb 6,450 eiro mēnesī 2026. gadā jūs esat obligāti apdrošināts, un lēmums nav jūsu ziņā. Virs šīs summas, un Beamte, studentiem un pašnodarbinātajiem saskaņā ar viņu pašu noteikumiem, tā ir. Tad pajautājiet, vai esat Beamter, jo, ja tā, atbilde gandrīz noteikti ir privāta, un jūs varat pārtraukt. Tad pajautājiet, vai ir vai būs apgādājamie bez saviem ienākumiem. Ja tādi būs, Familienversicherung aritmētika, visticamāk, dominēs pār visu pārējo, un tā nav pietiekami precīza, lai būtu nepieciešama izklājlapa.
Tikai tagad jautājiet par naudu un jautājiet to pienācīgi. Nesalīdziniet šī gada prēmiju ar šī gada iemaksu. Pajautājiet, kādi būs jūsu ienākumi 60 gadu vecumā un vai jūsu mājsaimniecība varētu no šiem ienākumiem samaksāt prēmiju, kas reāli ir ievērojami palielinājusies, bez darba devēja subsīdijas. Pajautājiet, kas notiek, ja jūs pārtraucat būt darbinieks. Pajautājiet, kas notiek, ja jūsu partneris pārstāj pelnīt. Ja godīga atbilde uz kādu no šiem jautājumiem ir: "Man vajadzētu atgriezties GKV", tad privātā iespēja jums nav pieejama, lai ko teiktu šī gada citāts, jo tā ir vienīgā lieta, ko tā neļaus.
Pēc tam, pirms kaut ko parakstāt, izdariet trīs konkrētas lietas. Iegūstiet tarifa faktiskos noteikumus, nevis pārdošanas lapu, un konkrēti noskaidrojiet, vai tarifs ir atvērts jauniem darījumiem vai slēgts, jo slēgts tarifs noveco ļoti ātri, un §204 pastāv daļēji šī iemesla dēļ. Pajautājiet, cik tas pats tarifs izmaksā 60 gadus vecam cilvēkam šodien, un tas ir jautājums, uz kuru var atbildēt apdrošinātājs, un pārdevējs labprātāk nevēlētos, lai jūs to uzdotu, un tas jums pasaka daudz vairāk nekā jebkura prognoze. Un noskaidrojiet, kas jūs konsultē: Versicherungsmakler juridiski ir jūsu pārstāvis, Versicherungsvertreter pārstāv apdrošinātāju, un abi saņem atalgojumu, parasti komisijas maksu par jūsu parakstīto polisi. Maksas balstīta Honorarberater vai Verbraucherzentrale tikšanās maksā naudu tieši tāpēc, ka neviens viņiem nemaksā par konkrēta secinājuma nonākšanu.
Vēl viena lēmuma daļa, kurai nav nekāda sakara ar medicīnu. Likumā noteiktā dalība automātiski pierāda pietiekamu veselības apdrošināšanu uzturēšanās atļaujai: jūs iesniedzat Mitgliedsbescheinigung, un jautājums tiek slēgts. Privātā apdrošināšana var izpildīt prasību un parasti arī atbilst, taču tai ir jāatbilst kritērijiem par izņēmumiem, pašrisku un pabalstu ierobežojumiem, un ekspatistu vai ceļošanas polises bieži vien šos kritērijus neizpilda. Apdrošināšanas pamati Vācijā detalizēti aptver šos kritērijus. Ja jūsu tiesības atrasties Vācijā ir atkarīgas no jūsu apdrošināšanas, tas ir arguments no likumā noteiktās puses, kas nekad neparādās prēmiju salīdzinājumā.
Krankenzusatzversicherung: pavisam cits lēmums
Viss iepriekš minētais bija par lēmumu, ko pieņem vienreiz un vairs nevar atsaukt. Papildu veselības apdrošināšana jeb Krankenzusatzversicherung ir pretēja veida lēmums, un tas ir pelnījis šīs nodaļas otro pusi, jo tieši tur nonāks lielākā daļa šīs lapas lasītāju. Ja atrodaties GKV un neesat Beamter, un jums ir vai vēlaties ģimeni, godīga atbilde uz jautājumu par valsts vai privāto veselības apdrošināšanu parasti ir "palikt likumā noteiktai". Šī atbilde bieži tiek sniegta tā, it kā tā slēgtu tēmu. Tā to nedara. Tā atver šo tēmu.
Zusatzversicherung ir privāts apdrošināšanas līgums, kas papildina likumā noteikto segumu un sedz lietas, par kurām GKV vai nu neapmaksā, vai sedz tikai daļu. To pārdod tie paši privātie apdrošinātāji, tas tiek apdrošināts tādā pašā veidā un to regulē tas pats VVG. Taču tā nav neliela privāta veselības apdrošināšana. Tā neko neaizstāj, tā nav aizstājējapdrošināšana, tai nav nekāda sakara ar §6(3a), un tās iegāde nekādā veidā neietekmē jūsu iespējas vēlāk mainīt sistēmas. Šis ir vissvarīgākais strukturālais fakts par to: Zusatz ir atgriezenisks. Jūs to varat atcelt. Nekas tajā neaizver durvis.
Šī asimetrija ir iemesls, kāpēc abus lēmumus nekad nevajadzētu pieņemt kopā un kāpēc secībai ir nozīme. Izvēle starp GKV un PKV ir pastāvīga, tāpēc tā jāizdara lēni, pesimistiski un sliktākajā gadījumā. Izvēle starp Zusatzu ir atgriezeniska un modulāra, tāpēc tā jāizdara ar prieku, vienu produktu vienlaikus, atkarībā no tā, ko jūs patiesībā vēlaties. Liela daļa privātās apdrošināšanas tiek pārdota cilvēkiem, kuri vēlējās labāku zobu apdrošināšanu un vienu slimnīcas palātu un tika pierunāti iegādāties visu paralēlo sistēmu, lai to iegūtu. Vairumā gadījumu trīs papildu polises būtu sniegušas vēlamo par daudz zemākām izmaksām, neatsakoties no ģimenes aizsardzības (Familienversicherung) vai tiesībām mainīt savas domas.
Visus regulē viens noteikums, un tā ir lieta, kurā ārzemnieki visbiežāk kļūdās, tāpēc tā parādās augšpusē, nevis apakšā. Zusatzversicherung cena tiek noteikta un tiek piešķirta, pamatojoties uz jūsu veselības stāvokli, brīdī, kad piesakāties. Tas nav pakalpojums, ko pasūtāt, kad tas ir nepieciešams. Katrs no tālāk minētajiem produktiem ir lēts, viegli pieejams, kamēr esat vesels, un dārgs, ierobežots vai atteikts, kad jūsu failā ir diagnoze. Visa jēga ir to izņemt, pirms jums ir iemesls to darīt.
Zahnzusatzversicherung: lielākais pārdevējs un trīs slazdi
Zobu apdrošināšana ir papildu polise, ko vācieši iegādājas visbiežāk, un tam ir skaidrs iemesls. GKV sedz zobārstniecības izmaksas pēc fiksētas subsīdijas modeļa: tā sedz noteiktu summu par jūsu diagnozes standarta ārstēšanu un ne vairāk. Ja vēlaties standarta plombu un standarta protēzi, tas lielākoties ir pieņemami. Ja vēlaties keramikas ieliktni vai implantu, likumā noteiktā sistēma sedz to pašu summu par pamata alternatīvu, un sprauga ir jūsu, bet implantu gadījumā šī sprauga sasniedz tūkstošiem eiro par zobu. Zahnzusatz ir produkts, kas to aizver, un atšķirībā no lielākās daļas šī tirgus tā ir patiesi izdevīga lielākajai daļai cilvēku.
Pirmais slazds ir Wartezeit jeb gaidīšanas periods, kas parasti ilgst astoņus mēnešus un kura laikā polise neko nemaksā. Tas ir vienkārši un salīdzinoši nelieli. Otrais ir vēl sliktāks un tieši no tā rodas lielākā daļa vilšanās: Zahnstaffel jeb zobārstniecības svari. Gandrīz katrs tarifs nosaka maksimālo summu, ko tas izmaksās pirmajos gados, un šī summa ir kumulatīva: ierobežota summa pirmajā gadā, nedaudz lielāka summa pirmajos divos gados, atkal lielāka pirmajos trijos gados, un tikai pēc četriem vai pieciem gadiem tarifs sedz to, kas norādīts brošūras virsrakstā. Loģika ir acīmredzama, kad tā ir pateikts, jo bez tās visi iegādātos polisi nedēļā, kad viņu zobārsts pieminēja implantu. Bet tas nozīmē, ka Zahnzusatz, kas izņemts problēmas risināšanai, ir gandrīz bezjēdzīgs, un tas nozīmē, ka tarifi, kas reklamē, ka nav Zahnstaffel, šo dāsnumu novērtē kaut kur citur, parasti stingrākā Gesundheitsprüfung ietvaros. Pirms procentuālās daļas izlasiet Staffel.
Trešais slazds ir tas, kas maksā reālu naudu un ko neviens nepaskaidro: kā tarifs mijiedarbojas ar jūsu Bonusheft. Saglabājiet mazo grāmatiņu, apzīmogojiet to ikgadējās pārbaudes laikā, un likumā noteiktā fiksētā subsīdija protēzēm pakāpeniski palielināsies pēc pieciem un desmit dokumentētiem gadiem. Tā ir bezmaksas nauda, un jums tā būtu jāsaņem jebkurā gadījumā. Bet pievērsiet uzmanību tam, kā ir formulēts jūsu papildu tarifs. Daži tarifi sola samaksāt procentuālo daļu no kopējā rēķina; citi sola samaksāt procentuālo daļu no atlikušās starpības pēc likumā noteiktās subsīdijas; un daži ierobežo savu izmaksu tā, lai GKV un Zusatz kopējā summa nevarētu pārsniegt noteiktu rēķina daļu. Saskaņā ar pēdējo formulējumu jūsu rūpīgi uzturētais Bonusheft palielina likumā noteikto daļu un samazina apdrošinātāja izmaksu par tādu pašu summu, tāpēc jūs veicat darbu, un apdrošinātājs bankā saņem pabalstu. nodaļa par profilaktisko veselības aprūpi paskaidro, cik patiesībā ir vērta Bonusheft un likumā noteiktā preventīvo pabalstu sistēma, un ir vērts to izlasīt pirms tarifa formulējuma izvēles, nevis pēc tam.
Tātad, praktiski padomi. Iegādājieties to agri, ideālā gadījumā divdesmit vai trīsdesmit gadu vecumā un noteikti pirms kāds zobārsts ir ierakstījis kaut ko interesantu jūsu kartītē. Pērciet to, kad jūsu zobi ir garlaicīgi. Pārbaudiet Zahnstaffel, gada un kumulatīvos ierobežojumus, vai tarifs sedz Zahnerhalt un periodontālo ārstēšanu, nevis tikai protēzes, vai ir iekļauta profesionālā tīrīšana un kāda ir gada summa, un vai ir iekļauta bērnu ortodontija, jo tas ir liels un paredzams izdevums, ko GKV sedz tikai smagākajās klasifikācijās. Un atbildiet uz veselības jautājumiem godīgi, iemeslu dēļ, ko VVG 19. panta sadaļa zemāk padara neērti konkrētu.
Krankenhauszusatzversicherung: Chefarzt, Einbettzimmer un tas, ko jūs pērkat
Papildu slimnīcas apdrošināšana nodrošina divas lietas, ko cilvēki visvairāk saista ar privāto apdrošināšanu: ārstēšanu pie galvenā ārsta (Chefarzt) un istabu ar vienu vai divām guļvietām. Tas ir tīrākais piemērs tam, kā Zusatz dara to, ko darītu pilna privātā polise, viena konkrēta labuma gadījumā, bet bez pastāvīguma.
Esiet skaidri par to, ko jūs pērkat un ko nepērkat, jo mārketings to nedara. Jūs nepērkat labākas zāles. Vācijas slimnīcā likumā iekļotie pacienti saņem tādu pašu diagnostiku, tādu pašu operāciju, tādas pašas zāles un tādu pašu intensīvo aprūpi kā privātie pacienti, un nodaļa, kas ārstē sirdslēkmi, vispirms nekonsultējas ar jūsu apdrošināšanas statusu. Tas, ko jūs pērkat, ir ārsta izvēle un privātums. Tas, vai Chefarzt, kas personīgi veic jūsu operāciju, ir vērts ikmēneša prēmiju, ir atkarīgs no operācijas: ikdienas operāciju gadījumā atšķirība lielā mērā ir reputācijas ziņā, jo vecākais konsultants ne vienmēr ir labākās rokas un bieži vien ir administratīvi visvairāk aizņemtā persona nodaļā; kaut kam retam un sarežģītam, vēlamā konkrētā ķirurga izvēle ir patiess ieguvums, un to ir grūti iegūt citādi. Vienvietīga istaba tiek novērtēta godīgāk. Koplietojama istaba Vācijas slimnīcā nozīmē svešinieka televizoru, svešinieka apmeklētājus un svešinieka nakti, un cilvēki, kas divas nedēļas pavadījuši vienā no tām, reti uzskata prēmiju par pārspīlētu pēc tam.
Pirms pirkšanas jāpārbauda divas lietas. Pirmkārt, dienas pašrisks: daudzi tarifi ir daudz lētāki ar dienas pašrisku, kas ir saprātīgs darījums ikvienam, kurš varētu segt īslaicīgas uzturēšanās izmaksas un vēlas aizsardzību tikai pret ilgstošu. Otrkārt, un tas ir būtisks jautājums, pajautājiet, ko tarifs saka par pašu Chefarzt maksu. Privātā medicīniskā aprūpe tiek aprēķināta saskaņā ar Gebührenordnung für Ärzte, kas atļauj reizinātājus, kas pārsniedz bāzes likmi, un vecākā konsultanta rēķins par nopietnu procedūru parasti ir ar augstākiem reizinātājiem. Ja jūsu tarifs atlīdzina tikai līdz standarta reizinātājam, jūs personīgi būsiet parādā starpību tieši tajā rēķinā, par kuru iegādājāties polisi. Šeit lēti slimnīcu tarifi ir lēti, un tas ir jautājums, kas pārdošanas sarunā netiks uzdots, ja vien jūs to nedarīsiet.
Visbeidzot, ņemiet vērā, kam šis produkts nav paredzēts. Ja jūs jau esat PKV apdrošināšanas polisē, jums ir šī apdrošināšana, un tās iegāde vēlreiz būtu absurda. Ja jūs esat GKV apdrošināšanas polisē un jūsu reālā slimnīcas riska pakāpe nākamo desmit gadu laikā ir vienas nesarežģītas dzemdības vai viena ķirurģiska procedūra, prēmija desmit gadu laikā var pārsniegt to, ko jūs vienkārši maksātu par labāku istabu pie reģistratūras uzņemšanas brīdī, kas ir pieejama daudzās slimnīcās. Pirms apdrošināšanas nosakiet alternatīvas cenu.
Ambulante Zusatzversicherung: tas, par kuru jādomā vissmagāk
Ambulatorā papildu apdrošināšana ir visbrīvākā kategorija, un tās vērtība visvairāk atšķiras. Tā ietver briļļu un kontaktlēcu kombināciju, Heilpraktiker un naturopātisko ārstēšanu, papildu vakcinācijas, dzirdes aparātus ārpus likumā noteiktā modeļa un recepšu izdevumu atlīdzināšanu. Tā ir arī kategorija, kurā apdrošinātāji visveiksmīgāk pārdod cilvēkiem ikmēneša prēmiju par pabalstu, ko viņi varētu būt apmaksājuši no savas kabatas, to nepamanot.
Pirms pirkšanas veiciet aprēķinus, jo šoreiz aritmētika ir vienkārša. Saskaitiet, cik faktiski esat iztērējis uzskaitītajām precēm pēdējo trīs gadu laikā. Ja atbilde ir brilles un viens fizioterapijas kurss, godīgs secinājums ir tāds, ka jūs plānojat apdrošināt izdevumus, ko jau varat atļauties, kas ir slikta apdrošināšanas iegādes definīcija. Apdrošināšana ir paredzēta riskiem, kas varētu radīt kaitējumu, nevis izmaksām, kas ir vienkārši kaitinošas, un Brillenversicherung ir tuvu uzkrājumu plānam ar apdrošinātāja peļņas normu. nodaļa par aptiekām un receptēm izskaidro likumā noteikto Zuzahlung un, vēl svarīgāk, §62 SGB V Belastungsgrenze, kas ierobežo jūsu ikgadējos līdzmaksājumus kā daļu no ienākumiem un ko daudzi cilvēki nekad nepieprasa. Pārbaudiet, vai jūs jau aizsargā ierobežojums, par kuru nezinājāt, pirms divreiz apdrošināties pret tām pašām izmaksām.
Ir gadījumi, kad ambulatorā aprūpe ir tā vērta, un tiem ir sava forma. Ja jums ir stingra apņemšanās izmantot naturopātisko vai papildinošo ārstēšanu un jūs to lietojat regulāri, tarifs, kas sedz Heilpraktiker, atmaksāsies, jo GKV lielākoties to nedarīs, un izdevumi ir paredzami. Ja jūsu recepte ir stipra un bieži mainās, briļļu apdrošināšana var būt saprātīga. Ja jums ir bērni, kuriem būs nepieciešama ortodontija, apsveriet zobārstniecības tarifu, nevis ambulatoro tarifu. Un, ja darba darīšanās ceļojat ārpus Eiropas, tā vietā apskatiet nākamo sadaļu, kas ir ambulatorajai aprūpei paredzētais produkts, kas faktiski ir nepieciešams gandrīz ikvienam.
Viens strukturāls aspekts, ko ir vērts iekļaut jebkurā no šiem. Ambulatorās aprūpes tarifi visbiežāk tiek pārdoti kā komplekts ar slimnīcas un zobārstniecības apdrošināšanu vienā “premium paketē”. Komplekti ir ērti, un tie gandrīz nekad nav lētāki par to, ko jūs būtu izvēlējies atsevišķi, jo tie darbojas, iekļaujot komponentus, kurus jūs nebūtu iegādājies. Pērciet tos moduļus, kurus vēlaties. Noraidiet tos, kurus nevēlaties.
Auslandsreisekrankenversicherung: lēts, mazs un patiesi nepieciešams
Ja šajā nodaļā bez iebildumiem ieteicams viens produkts, tad tas ir šis. Ceļojumu veselības apdrošināšana gadā izmaksā aptuveni tikpat, cik viena maltīte restorānā, sedz visas mājsaimniecības izdevumus pēc ģimenes tarifa un aizsargā pret vienu medicīnisku notikumu, kas eiropieti var patiesi novest pie bankrota: nepieciešamību lidot mājās.
Precīzi izprotiet, ko jūsu esošā apdrošināšana nedara, jo cilvēki nepieņem, ka šī nepilnība pastāv. ES un EEZ ietvaros jūsu Eiropas veselības apdrošināšanas karte dod jums piekļuvi valsts nodrošinātai medicīniski nepieciešamai ārstēšanai ar tādiem pašiem noteikumiem kā vietējā klīnika, kas ir reālas un vērtīgas tiesības. Taču tai ir trīs robežas, un visas trīs ir svarīgas. Tā sedz tikai valsts veselības aprūpi, tāpēc, ja jūs ārstējaties privātā klīnikā, uz kurieni dažās valstīs jūs nogādā ātrā palīdzība, tā, iespējams, neko nesedz. Tā nesedz vietējā pacienta daļu no rēķina, kas vairākās dalībvalstīs ir ievērojama. Un tā nesedz repatriāciju. Tā nav ieguldījums repatriācijā, nevis daļēja repatriācija. Nekas. Medicīniski uzraudzīts lidojums mājās no Eiropas maksā tūkstošiem eiro, bet no ārpuses tas var maksāt desmitiem tūkstošu, un tas tiek jums izrakstīts rēķins. Ārpus ES EVAK neko nedara, un GKV parasti neatlīdzina ārstēšanu ārzemēs, izņemot valstis, ar kurām ir noslēgts sociālā nodrošinājuma nolīgums, un arī tad tikai par ierobežotām likmēm.
Tātad produkts ir neliela, lēta polise, kas sedz tieši šo starpību: medicīniski nepieciešama ārstēšana ārzemēs par privātām likmēm, ja tomēr nonākat turp, un, kādēļ tā pastāv, medizinisch sinnvoller Rücktransport jeb medicīniski saprātīga repatriācija. Pieprasiet šo formulējumu. Vecāki un lētāki tarifi norāda medizinisch notwendig jeb medicīniski nepieciešama, un šī atšķirība nav akadēmiska: “nepieciešams” var interpretēt tā, ka repatriācija tiek apmaksāta tikai tad, ja jūs nevar pienācīgi ārstēt uz vietas, kas nozīmē, ka kājas lūzums, kas kvalificēti ārstēts Turcijas slimnīcā, nav atlīdzības pieteikums, pat ja jūs ļoti vēlētos atveseļoties mājās. “Sinnvoll” ir formulējums, kas atmaksājas.
Tas ir svarīgāk ārzemniekiem Vācijā nekā vāciešiem, un iemesls, ko neviens Vācijas tirgū neiedomājas pieminēt, ir šāds. Jūsu ikgadējais ceļojums mājās ir ceļojums uz ārzemēm. Ja jūsu ģimene atrodas Manilā, Sanpaulu vai Lagosā, jūs nedodat divu nedēļu atvaļinājumu uz kaimiņvalsti, bet gan vairākas nedēļas gadā pavadāt citā kontinentā, bieži vien kopā ar bērniem, kas ir tālu ārpus EVAK darbības jomas. Pārbaudiet tarifa maksimālo ceļojuma ilgumu, jo daudzi ierobežo viena ceļojuma ilgumu līdz sešām vai astoņām nedēļām, un pārbaudiet, vai tas neietver jūsu pilsonības valsti vai jūsu pastāvīgo dzīvesvietu, ko daži ierobežo un kas padarītu polisi bezvērtīgu tieši jūsu veiktajiem ceļojumiem. Ņemiet vērā arī pretējā virzienā esošo slazdu: ekspatriantu vai starptautisko ceļojumu polise ir ceļojumu polise. Tā neatbilst VVG 193. panta 3. punktam, tā neatbildīs Ausländerbehörde kā jūsu iedzīvotāja veselības apdrošināšanai, un Apdrošināšanas pamati Vācijā precīzi izskaidro, kāpēc šīs politikas neiztur pārbaudi.
Krankentagegeld: tā, ko pašnodarbinātie nevar izlaist
Šis ir papildprodukts ar vislielākajām sekām un viszemāko atpazīstamību, un, ja esat pašnodarbināts, tas nav nekas patīkams. Tā ir atšķirība starp ilgu slimību kā sliktu gadu un jūsu uzņēmuma beigām.
Sāciet ar to, ko likumā noteiktā sistēma paredz darbiniekam, jo tā ir dāsna un nosaka bāzes līmeni. Jūs esat slims; jūsu darba devējs turpina izmaksāt jums pilnu algu sešas nedēļas saskaņā ar Entgeltfortzahlungsgesetz; no septītās nedēļas Krankenkasse maksā Krankengeld. Saskaņā ar §47 SGB V Krankengeld ir 70 procenti no jūsu regulārajām bruto algām un nedrīkst pārsniegt 90 procentus no jūsu neto algas, un to aprēķina tikai no ienākumiem līdz Beitragsbemessungsgrenze, kas 2026. gadā nozīmē, ka tā vairs nepieaug pie 5,812.50 eiro mēnesī, tādējādi bruto Krankengeld griesti ir aptuveni 4,069 eiro mēnesī pirms iemaksu atskaitīšanas. Saskaņā ar §48 SGB V tā ir spēkā ne ilgāk kā 78 nedēļas trīs gadu laikā vienas un tās pašas slimības gadījumā. Tātad pat labākajā gadījumā ir trīs trūkumi: tā nav pilna alga, tā ir ierobežota neatkarīgi no jūsu algas, un tā galu galā beidzas.
Lūk, gadījums, kas cilvēkus aizrauj. Saskaņā ar §44 Abs. 2 Nr. 2 SGB V personai, kuras pamatnodarbošanās ir pašnodarbinātība, nav tiesību uz Krankengeld vispār, ja vien tā nav iesniegusi savam fondam Wahlerklärung - skaidru izvēli, ka to ietver viņa dalība. Šī nav formalitāte, uz kuras aizpildīšanu var paļauties nejauši. Frīlanseris, kurš nekad nav iesniedzis šo deklarāciju un pēc tam četrus mēnešus nespēj strādāt, no pirmās dienas no likumā noteiktās sistēmas nesaņem neko. Ne samazinātu algu. Neko. Un, ja esat privāti apdrošināts, privātajā sistēmā pēc būtības nav Krankengeld vispār, tāpēc pašnodarbināto privātie tarifi ir norādīti ar iebūvētu Krankentagegeld komponentu. §193(3) VVG uzliek par pienākumu apdrošināt savas medicīniskās izmaksas. Neviens neuzliek par pienākumu apdrošināt savus ienākumus.
Krankentagegeld jeb ikdienas slimības pabalsts ir produkts, kas to visu aizpilda. Jūs izvēlaties dienas summu un Karenzzeit jeb dienu skaitu, kas jāpaiet pirms pabalsta sākuma, un polise izmaksā šo summu tik ilgi, kamēr esat atzīts par darbnespējīgu. Jautājumi par dizainu ir vienkārši un ir vērts tos pareizi uzdot. Dienas summu nosakiet atbilstoši saviem faktiskajiem neto ienākumiem un faktiskajām fiksētajām izmaksām, nevis rēķiniem, un atcerieties, ka pabalsts ir neapliekams ar nodokļiem, bet jūsu uzņēmuma īres, līzinga un apdrošināšanas maksājumi turpina ienākt. Nosakiet Karenzzeit atbilstoši situācijai, kurā jūsu pašu rezerves patiešām izsīkst: darbinieks ar sešu nedēļu nepārtrauktu algas maksājumu vēlas 43. dienu un viņam nevajadzētu maksāt par agrāku apdrošināšanu; ārštata darbinieks ar trīs mēnešu uzkrājumiem var izvēlēties vēlāku sākšanu un daudz zemāku prēmiju; ārštata darbiniekam bez rezervēm tas ir nepieciešams agri, un viņam tas jāpaziņo. Un pārbaudiet Arbeitsunfähigkeit definīciju tarifā, jo dažas polises pārtrauc izmaksāt brīdī, kad jūs tiekat atzīts par pastāvīgi nedarbspējīgu, nevis uz laiku, kas ir tieši brīdis, kad jums būtu nepieciešama nauda, un šis risks tā vietā pieder Berufsunfähigkeitsversicherung. Apdrošināšanas pamati Vācijā aptver vietu, kur atrodas šī robeža.
The Gesundheitsprüfung un §19 VVG: atbildiet patiesi
Katrs produkts šajā nodaļas pusē ir apmaksāts ar garantiju, kas nozīmē pieteikuma veidlapu ar veselības jautājumiem jeb Gesundheitsprüfung. Kārdinājums nogludināt neveiklu atbildi ir saprotams, un sekas, ja tai piekāpjas, ir nopietnas, un šī sadaļa pastāv tāpēc, ka mehānisms nav acīmredzams nevienam, kura mītnes valsts to risina citādi.
VVG 19. panta 1. punkts nosaka, ka pirms līguma deklarācijas iesniegšanas jums ir jāatklāj jums zināmie riska apstākļi, kas ir būtiski apdrošinātāja lēmumam un par kuriem apdrošinātājs ir uzdevis jautājumu Textform formātā. Šī pēdējā klauzula ir jūsu aizsardzība: jums ir pienākums rakstiski atbildēt uz uzdotajiem jautājumiem, un jums nav vispārēja pienākuma brīvprātīgi atklāt savu dzīvesstāstu. Taču uzdotie jautājumi ir plaši, tie parasti attiecas uz pieciem vai desmit gadiem seniem laikiem, un tie aptver konsultācijas un diagnostiku, ne tikai ārstēšanu. Saskaņā ar 19. panta 2. punktu pienākuma pārkāpums dod apdrošinātājam tiesības atteikties no līguma, un atteikums nav prasības atmaksa: tas atceļ segumu. Jums būs jāmaksā prēmijas gadiem ilgi, lai turētu polisi, kas, izrādās, nekad nav pastāvējusi brīdī, kad iesniedzāt prasību.
Likums nav nežēlīgs, un ir vērts zināt tā gradācijas. Saskaņā ar §19 Abs. 3 atteikuma tiesības ir izslēgtas, ja esat pārkāpis pienākumu ne tīši, ne rupjas neuzmanības dēļ, un apdrošinātājs šādā gadījumā var izbeigt līgumu tikai ar viena mēneša iepriekšēju paziņojumu. Saskaņā ar §19 Abs. 4 atteikuma tiesības rupjas neuzmanības dēļ un šīs izbeiguma tiesības ir izslēgtas, ja apdrošinātājs jebkurā gadījumā būtu noslēdzis līgumu, pat ar citiem noteikumiem, un šie citi noteikumi pēc tam kļūst par līguma daļu. Tātad godīgs pretendents, kurš 2019. gadā aizmirsa par fizioterapeitas vizīti, atrodas pavisam citā situācijā nekā pretendents, kurš nepieminēja muguras operāciju. Likums nosaka jūsu prāta stāvokli, un apdrošinātājs to rekonstruēs no jūsu medicīniskās kartes pēc prasības iesniegšanas.
Kas noved pie praktiskiem padomiem, un tie nav glamūrīgi. Pirms veidlapas aizpildīšanas iegūstiet savus ierakstus. Pajautājiet savam Hausarzt, kas ir jūsu lietā par laika posmu, uz kuru attiecas jautājumi, jo jums jautā, ko jūs zināt, un tas, ko jūs patiesībā atceraties par konsultāciju pirms sešiem gadiem, ir slikts rādītājs tam, kas tika pierakstīts. Atbildiet uz katru jautājumu tieši tā, kā tas tika uzdots, rakstiski, un saglabājiet nosūtītās veidlapas kopiju. Nekad neļaujiet aģentam aizpildīt veidlapu jūsu vietā un nekad nepieņemiet "mums tas nav jāpiemin" kā padomu, jo persona, kas to saka, saņem samaksu pēc aizpildīšanas un nebūs klāt prasības izskatīšanas laikā. Ja iepriekš pastāvošs veselības stāvoklis nozīmē piemaksu vai izslēgšanu, pieņemiet piemaksu vai izslēgšanu. Polise ar rakstisku izņēmumu jūsu ceļgalam sedz visu, izņemot jūsu ceļgalu. Polise, kas iegūta klusējot, nesedz neko. Viens un tas pats tiesību aktu kopums regulē izpaušanu, riska palielināšanos un rupju nolaidību katrā Vācijas apdrošināšanas līgumā, ko jūs jebkad parakstīsiet, un... Mājas apdrošināšanas pamati padziļināti izskata VVG 19., 28. un 81. pantu vidē, kur likmes ir vieglāk saskatāmas.
Iepriekš pastāvoši veselības stāvokļi, gaidīšanas periodi un kāpēc laiks visu izšķir
Starp pieteikuma iesniedzēju un papildu politiku pastāv divi mehānismi, un ārzemnieki satiekas ar abiem vissliktākajā iespējamajā brīdī, proti, pēc ierašanās, iekārtošanās, ārsta atrašanas un beidzot lietas izskatīšanas.
Pirmais ir iepriekš pastāvošs veselības stāvoklis, un Vācijas tirgū tas tiek risināts vienā no četriem veidiem, augošā smaguma secībā: apdrošināšana kā parasti; apdrošināšana ar Risikozuschlag, piemaksu; apdrošināšana ar Leistungsausschluss, rakstisku izslēgšanu no skartās ķermeņa daļas vai stāvokļa; vai atteikums. Kuru no tiem jūs saņemsiet, nav iespējams apspriest pēc fakta, un to nosaka tas, kas ir jūsu lietā pieteikuma iesniegšanas dienā, nevis tas, kā jūs jūtaties. Tas rada tik regulāru modeli, ka tas ir gandrīz likums: iemesls, kāpēc jūs beidzot apsverat zobu apdrošināšanu, ir iemesls, kāpēc jūs vairs nevarat to saņemt uz labiem noteikumiem. Smaganu ārstēšana, ko jūsu zobārsts pieminēja pagājušajā mēnesī, ir jūsu lietā. Pieteikumā ir jautāts par to. Tarifs, kas būtu izmaksājis nelielu summu 30, bez jautājumiem, uz kuriem būtu vērts atbildēt, tagad ir ar izslēgšanu vienīgajai lietai, ko jūs vēlējāties apdrošināt.
Otrais ir gaidīšanas periods, un tas attiecas pat uz pilnīgi veseliem cilvēkiem. Lielākā daļa papildu tarifu nosaka vispārēju gaidīšanas periodu aptuveni trīs mēnešus un ilgāku, bieži vien astoņus mēnešus, zobārstniecības, psihoterapijas un ar grūtniecību saistīto pabalstu saņemšanai, kas papildus iepriekš aprakstītajam Zahnstaffel tarifam. Grūtniecība ir pelnījusi savu atsevišķu sodu, jo tieši šajā jomā tas ir vissmagāk un visparedzamāk: slimnīcas tarifs, kas iegādāts pēc pozitīva testa, neapmaksās dzemdības, un daudzi cilvēki to atklāj jau otrajā mēnesī. Apdrošinātāja loģika nav ļaunprātīga, tā ir aritmētiska, jo produkts, ko var iegādāties, kad tas ir nepieciešams, nav apdrošināšana, bet gan maksājumu plāns ar papildu soļiem.
Apvienojiet abus kopā, un darbības noteikums ir nepatīkami vienkāršs. Iegādājieties papildu apdrošināšanu logā, kad jums nav iemesla to vēlēties. Šis logs ir reāls un ierobežots: tas ir aptuveni jūsu divdesmit un trīsdesmit gadu vecumā, pirms diagnožu uzkrāšanās, un ģimenes apdrošināšanas gadījumā tas noslēdzas mēnešus pirms jūs domājat. Šeit nav pieejamas nekādas gudrības un nav produkta, kas to atrisinātu, jo viss tirgus ir veidots tieši ap to. Vienīgais lēmums, ko jūs kontrolējat, ir tad, kad jūs piesakāties.
Viena lieta, ko tas nozīmē tieši jaunpienācējiem, ir cerīgāka nekā pārējā sadaļa. Viss iepriekš minētais attiecas uz papildu segumu. Tas neattiecas uz GKV, un atšķirība ir pieminēšanas vērta, jo cilvēki, kas ierodas no apdrošināšanas tirgiem, sākumā tam netic. Likumā noteiktā sistēma neveic apdrošināšanu. Tai nav jautājumu par veselību, nav gaidīšanas periodu esošo slimību gadījumā, nav piemaksu un nav atteikumu. Likumā noteiktais fonds nevar jautāt par jūsu slimības vēsturi un nevar iekasēt no jums lielāku maksu par hronisku slimību. Ja jūs ierodaties Vācijā ar diagnozi, GKV jūs apmaksā par tādu pašu cenu kā visi pārējie jūsu algas saņēmēji, un tieši privātais tirgus, abās šīs nodaļas pusēs, noteiks cenu.
Rīki, kas palīdz jums veikt aprēķinus
Divi kalkulatori veic aritmētiku, kas šajā nodaļā apzināti atstāta kā aritmētika, un abi atrodas Werkzeu.ge - pārlūkprogrammā balstītā rīku platformā Vācijas birokrātijas, nodokļu un dokumentu apstrādei, ko izveidojis Cryon UG, uzņēmums, kas veido WeLiveIn.de. Abi ir maksas Plus līmenī, abi ir deterministiski, nevis mākslīgā intelekta vadīti, un neviens no tiem neaizstāj padomu.
The Krankenkassen-Beitragsrechner ir precīzāks šīs nodaļas pirmajai pusei. Tas aprēķina jūsu 2026. gada obligātās iemaksas, izmantojot jūsu faktisko fonda Zusatzbeitrag, nevis vidējo rādītāju, pieskaita aprūpes apdrošināšanu, tostarp bezbērnu piemaksu, sadala darba devēja un darbinieka daļas, lai jūs salīdzinātu pareizo skaitli ar privāto piedāvājumu, nevis nepareizo, automātiski ierobežo Beitragsbemessungsgrenze un salīdzina vairāk nekā divdesmit lielākus fondus. Šeit būtiski ir tas, ka tam ir PKV opcija un Familienversicherung iestatījums, kas nozīmē, ka varat veikt vienu aprēķinu, kas, kā teikts šajā nodaļā, izšķir lielāko daļu gadījumu: cik izmaksā obligātā puse ar partneri un bērniem, pretstatā tam, cik izmaksā privātā puse, katrai no tām nosakot atsevišķu cenu.
The Krankenkassen-Wert-Check atbild uz blakus esošo jautājumu. Tā kā 14.6 procentu bāze visur ir identiska, fondi konkurē tikai Zusatzbeitrag un Satzungsleistungen, un papildu pabalsti, piemēram, profesionāla zobu tīrīšana, osteopātija, ceļojumu vakcinācija vai iemaksas veselības kursos, tiek ierakstīti savos statūtos. Wert-Check vērtē fondus pēc izmaksām, pabalstu apjoma, elastības un ģimenes vērtības kopā, ņemot vērā to, cik daudz veselības aprūpes jūs faktiski izmantojat, lai jūs varētu redzēt, vai lētākais Zusatzbeitrag patiešām ir visizdevīgākais piedāvājums vai arī fonds, kas iekasē nedaudz vairāk, atmaksā vairāk nekā starpība. Vairāki no šiem Satzungsleistungen tieši pārklājas ar to, ko jums pārdotu ambulatorais Zusatz, tāpēc ir vērts to pārbaudīt pirms iegādes.
Kā jau ierastās atrunas, protams. Werkzeu.ge beta versijā darbojas līdz 2026. gada novembra beigām, un tās noteikumi paredz, ka rīki var būt nepilnīgi. Tās bezmaksas līmenis ietver reklāmas, un bezmaksas rīki ir platformas apakškopa. Tas sagatavo un aprēķina, neiesniedz neko nevienai iestādei vai apdrošinātājam, un tas noteikti nav juridiska, nodokļu vai finanšu konsultācija. Abi šeit minētie rīki ir Plus līmenis, tāpēc pārbaudiet pašreizējos līmeņus un izmaksas vietnē. cenu lapa nevis uzticēties jebkuram citur, tostarp šeit, citētam skaitlim.
Ko darīt tālāk
Vispirms noskaidrojiet, vai jums vispār ir lēmums. Salīdziniet savu bruto gada algu ar Versicherungspflichtgrenze, kas 2026. gadā ir 77 400 eiro gadā vai 6,450 eiro mēnesī. Zem tās, kā darbinieks, jūs esat obligāti apdrošināts, un jautājums par valsts un privāto veselības apdrošināšanu ir atrisināts jūsu vietā, tāpēc pārejiet uz šīs nodaļas papildu pusi, kur ir jūsu faktiskie lēmumi. Virs tās vai kā Beamter vai pašnodarbināta persona, pirms jebkura citāta lasīšanas vēlreiz izlasiet ģimenes sadaļu.
Ja apsverat privāto apdrošināšanu, pirms runājat ar kādu, pierakstiet divus skaitļus. Kādi ir jūsu mājsaimniecības ienākumi, ja pārtraucat būt darbinieks, un kāda ir tā paša tarifa prēmija 60 gadus vecam cilvēkam šodien. Otro skaitli pajautājiet apdrošinātājam tieši; viņi var uz to atbildēt, un atbilde ir informatīvāka nekā jebkura prognoze. Ja šie divi skaitļi nav ērti saskanīgi, jums ir jāizlemj, un nekādi pirmā gada ietaupījumi to nemaina. Un, ja jūs jau esat privāti apdrošināts un jūsu prēmija ir kļuvusi sarežģīta, jūsu nākamais solis ir §204 VVG un Tarifwechsel jūsu apdrošinātāja ietvaros, nevis atcelšana, nevis jauns apdrošinātājs un nevis salīdzināšanas portāls.
Ja Jums ir likumā noteiktie apdrošināšanas maksājumi, šomēnes veltiet stundu trim lietām. Pārbaudiet sava fonda faktisko Zusatzbeitrag, nevis pieņemiet vidējo 2.9 procentu likmi, jo atšķirība starp dārgu un lētu fondu ir vairāki simti eiro gadā par identisku medicīnisko aprūpi un fondu maiņa ir vienkārša. Ja Jums tādas nav, iegādājieties Auslandsreisekrankenversicherung jau šodien, pārbaudot, vai tajā ir rakstīts medizinisch sinnvoller Rücktransport un vai tajā nav izslēgta valsts, uz kuru Jūs lidojat katru gadu. Un, ja esat pašnodarbināta persona, piesakieties savā Krankenkasse kontā un rakstiski apstipriniet, vai Jums ir reģistrēts Krankengeld Wahlerklärung, jo, ja tāda nav, Jūs jau no pirmās dienas neesat apdrošināts pret saviem ienākumiem.
Tad, ja vēlaties papildu apdrošināšanu, iegādājieties to tādā secībā, kādā tas atbilst riskam, nevis tādā secībā, kādā tā tiek pārdota. Vispirms ceļojuma apdrošināšana, jo tā ir niecīga lēta un sedz patiesi postošus notikumus. Pēc tam Krankentagegeld, ja esat pašnodarbināta persona. Pēc tam zobārstniecības apdrošināšana, un iegādājieties to, kamēr jūsu zobi ir garlaicīgi. Slimnīcas apdrošināšana ir pēdējā un tikai tad, ja esat noteicis alternatīvas cenu. Pirms jebkura pieteikuma aizpildīšanas iegūstiet savas medicīniskās kartes no sava Hausarzt, atbildiet uz katru jautājumu precīzi tā, kā tas tika uzdots, un piemaksa vai izslēgšana ir obligāta, nevis klusēšana. Un lai kā tas arī notiktu, atcerieties asimetriju, kas caurvij visu nodaļu: visas papildu polises var atcelt nākamajā gadā, un sistēmas lēmumu nevar atsaukt pēc 55 gadu vecuma.
Avoti
Šajā nodaļā sniegtā informācija ir balstīta uz tālāk uzskaitītajiem oficiālajiem avotiem un publikācijām, kas pēdējo reizi pārskatītas 2026. gada jūlijā. Tās ir vispārīgas vadlīnijas orientācijai, nevis individuālas juridiskas, nodokļu vai medicīniskas konsultācijas.
Šis raksts ir tulkots no angļu valodas.
